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【金利で決めていい？】変動か、固定か、住宅ローンのリアル
2026年05月01日
こんにちは タキムラホームです。
明日からGW突入の方が一番多いのではないでしょうか？岩手県は前半、天気が不安定な予報が出ていますね、皆様はどこか行かれますか？
ここ最近、お客様との打ち合わせで必ず話題に出るのが「住宅ローンの金利」です。
「変動が安いからそれでいいですよね？」そう聞かれることが本当に増えました。
「変動が安いからそれでいいですよね？」そう聞かれることが本当に増えました。
確かに、今は変動金利が圧倒的に低く、魅力的に見えます。
ですが―“金利の低さだけで選ぶ時代”は、少しずつ終わりを迎えています。
ですが―“金利の低さだけで選ぶ時代”は、少しずつ終わりを迎えています。
▶変動か、固定か、そもそもの違いは？
住宅ローンは大きく分けて2つあります。
●変動金利…金利が低く、毎月の支払いは抑えやすいのが特徴です。ただし、将来の金利上昇によって返済総額が増える可能性があります。
●固定金利(フラット35など)…借入時の金利がずっと変わらないため、返済計画が立てやすいのが特徴です。一方で、変動に比べると金利はやや高めになります。
▶なぜ今、慎重に選ぶべきなのか
これまで日本は長く超低金利が続いてきました。しかし現在、日本銀行の政策転換により、金利は徐々に動き始めています。つまり―変動金利は「今後上がる可能性がある」という前提で考える必要があります。
▶よくある失敗パターン
実際に多いのがー
・とにかく一番低い金利を選択
・将来のシミュレーションをしない
・今の支払い”だけで判断する
・ランニングコストや税金の支払いを考慮しない
その結果、
金利上昇時に家計が圧迫されてしまうこともあります。
金利上昇時に家計が圧迫されてしまうこともあります。
▶住宅ローンは『安さ』より『耐久力』
大切なのは、金利の低さではなく
「金利が上がっても払い続けられるか」
という視点です。
例えばー
・金利が上がった場合でも問題ないか
・教育費や生活費と両立できるか
・貯蓄をしながら返済できるか
ここを確認せずに選ぶのは、正直リスクが高いです。
▶どっちを選ぶべき？
●変動金利に向いている方
・収入に余裕がある
・繰上げ返済ができる
・多少のリスクを取れる
●固定金利が向いている方
・家計を安定させたい
・将来の支出が読みにくい方
・安心を優先したい
融資先との契約前に事前に、ご家族の将来設計を踏まえた変動・固定金利でのシミュレーションをすることが重要です。借入できる金額と支払いできる金額は違います。
▶現場のリアルな話
実際には、変動金利を選ぶ方が多数派です。
データでいうと
《住宅ローンを検討した際、最も迷ったポイント》
1位…金利タイプ(変動or固定)32.9％
2位…返済期間 12.9％
3位…借入額 11.8％
4位…金融機関選び 9.4％
5位…頭金の額 7.8％
6位…繰上返済のこと 7.6％
7位…借換の地タイミング 4.3％
8位…団体生命保険の内容 1.2％
※その他 12.1％
「固定したほうが得なのか判断が難しかった」(40代女性)
「少しでも支払総額を安くする方向性で考えたかった」(40代男性)
「長期予測が難しく悩んだ」(30代男性)
「自分の働き方や年収に合っているのか判断が難しかった」(30代女性)
「状況が刻々と変わることは予想できているが先が見通せなかった」(50代男性)
など迷った理由がありました。
長い目で見ると、固定金利を選んだ方の方が
「安心して暮らせている」という声が多いのも事実です。
住宅ローンは「金利タイプ」以外にも 「借入先」「返済期間」「借入額」「繰り上げ返済」「借り換えのタイミング」など多くの悩みどころがあります。
ご家族の将来設計と合わせた住宅ローンの計画をすることをお勧めいたしますし、お手伝いをさせていただきます。
タキムラホーム なかむら
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